На вопросы внедрения и использования технологии токенизации нам ответил эксперт рынка электронной коммерции, заместитель директора провайдера электронных платежей Assist Belarus, Артур Ангилевич.
Что такое «токен»?
Если объяснять простыми словами, то токен — это цифровой сертификат, который гарантирует обязательства компании перед его владельцем, аналог акций на фондовой бирже в мире криптовалют.
Изначально токен — это денежный «эквивалент», который могут выпускать частные компании и отдельные люди в качестве замены мелким монетам. В свою очередь под токенами в мире криптовалют подразумевают записи в блокчейне, включающие в себя в т.ч. криптовалюты. Токены бывают различных типов: служебные, токенизированные активы, токены-акции и невзаимозаменяемые токены.
В контексте электронной коммерции токен – это уникальный электронный ключ для возможности безопасного доступа к каким-либо ресурсам. В дальнейшем мы убедимся, что обеспечение безопасности платежей – это ключевое назначение токена в электронной коммерции.
Вот основные архетипы токенизации, которые выделяют исследователи
Программируемые деньги (programmable money), которые представляют собой решения, связанные с токенизированной валютой (например, стейблкоинами, цифровыми валютами центрального банка) как эффективным средством обмена и сохранения стоимости. Преодолевая недостатки существующих решений, платежные токены значительно оптимизируют процессы и позволяют автоматизировать множество сервисов на автоматизированных децентрализованных платформах (например, микроплатежи).
Умные банковские активы (Smart bankable assets — акции, облигации и т.д.) также призваны оптимизировать процессы и облегчить возможность получения инвестиционного вознаграждения. Реализуя логику финансового контракта, можно автоматизировать процессы управления денежными потоками и голосования. В результате это может привести к повышению ликвидности и реальных активов.
Доступность неликвидных активов (Opening of illiquid assets — произведения искусства, недвижимость, автомобили и т.д.), чья основная функция в посредничестве между стоимостью актива и самими активом. Так, токенизированные активы, в отличие от реальных, могут быть разделены (что сложно с реальными автомобилями или картинами, например).
Токенизированный краудфандинг (Crowd Funding — капитал стартапов, P2P-заимствования и т.д.) обрел популярность в форме ICO за счет снижения стоимости входа из-за устранения посредников. Там, где раньше многие связанные бизнес-модели не были экономически жизнеспособными, токены позволяют осуществлять эффективные крауд-инвестиции в реальном времени, начиная от частных проектов и заканчивая участием в венчурном капитале. Основное внимание уделяется быстрой и гибкой торгуемости как основе повышения ликвидности.
Доступ к сервисам (Service Access), где токены используются в качестве инструмента для получения прав на конкретный сервис. Внедренные различными отраслями, токенизированные лицензии или членство обеспечивают упрощенный и эффективный доступ к децентрализованным платформам. Они классифицируются в соответствии с функциями, которые токен предоставляет держателю.
Управление платформой (Platform Governance) представляет собой более абстрактную область использования для токенизации механизмов стимулирования как средства координации и сотрудничества. Например, токены могут выдаваться в качестве вознаграждения пользователям за выполнение определенных задач или выполнение определенного поведения (например, вознаграждение за майнинг). Помимо средств достижения консенсуса, токен также может быть востребован и оценен сам по себе, чтобы еще больше стимулировать создание сообщества или голосование. Такие могут быть не основаны на будущей монетизации, но иметь социальную ценность, управляя правом голоса и создавая чувство общности.
Цифровой суверенитет (Digital Sovereignty — CryptoKitties и т.д.) используется для приложений, которые требуют уникальной авторизации и децентрализованного управления доступом к данным для владельцев токенов. Будучи реализованными как невзаимозаменяемый токен (NFT-токен), активы обеспечивают доказательство подлинности и не могут быть воспроизведены. При этом пользователи могут управлять игровыми активами, например, независимо от одного владельца платформы (например, CryptoKitties).
Токенизация отслеживания (Track & Tracing) используется для установления защищенной от несанкционированного доступа записи о праве собственности среди различных заинтересованных сторон. Такие варианты использования часто связаны с логистическими процессами во многих отраслях и позволяют организациям использовать токены для повышения прозрачности жизненного цикла материальных или нематериальных активов.
Токенизация мобильных платежей
В современном мире сервисы мобильных платежей получили широкое распространение. Для использования смартфона в качестве платежного средства необходимо загрузить в данное устройство вместо номера банковской платежной карточки уникальную комбинацию цифр - токен. Полученная цифровая комбинация будет привязана к данному устройству и позволит успешно оплачивать товары, услуги в платежных терминалах.
Основное преимущество использования токена вместо реального номера платежной карточки в мобильных сервисах заключается в том, что технология токенизации позволяет применять токен только в сочетании с одноразовой криптограммой, которая формируется непосредственно на мобильном телефоне держателя платежной карточки. Даже если потенциальному злоумышленнику удастся незаконно завладеть токеном, платеж будет невозможно провести благодаря необходимости подтверждения одноразовой криптограммой.
Токенизация в электронной коммерции
Токен как цифровая замена номера платежной карточки широко используется и при проведении интернет-платежей. Посредством применения технологии токенизации платежных данных в электронной коммерции реализуется масштабная стратегия по обеспечению безопасности данных плательщика.
«Совершенно бесплатный для пользователей функционал токенизации повышает степень безопасности платежей и позволяет покупателям не тревожиться по поводу сохранности данных своей карточки», - сообщил спикер.
В момент регистрации пользователя в интернет-магазине и добавления платежной карточки для проведения платежа номер карточки заменяется цифровым значением — токеном. С помощью токена осуществляются все последующие операции в данном онлайн-магазине, а реальные реквизиты карточки хранятся в защищенном облачном пространстве платежной системы. Для каждого онлайн-сервиса формируется свой уникальный токен, при этом для каждого платежа создается одноразовая криптограмма, подтверждающая действительность используемого токена.
Факторы развития токенизации в электронной коммерции
«В период неблагоприятной эпидемиологической обстановки, начиная с 2020 года, объем интернет-платежей значительно возрос в общем объеме ежедневных покупок. При этом, согласно исследованиям, не все пользователи внимательно относятся к защите реквизитов своих карточек при проведении платежей в сети Интернет. Сервис токенизации позволяет обеспечить высокий уровень безопасности электронной коммерции. При внедрении токенизации компания Assist постаралась, чтобы пользовательский опыт был исключительно положительным, а интернет-платежи - безопасными и удобными», — отметил специалист.
К важным факторам безопасности можно отнести и тот факт, что токенизацию карточек и инициирование платежей с использованием токена могут осуществлять только сертифицированные платежные решения.
Как токенизация работает на финансовых рынках?
Токенизация стала популярной концепцией в 2017 году на волне растущей популярности смарт-контрактов и ICO. Тогда множество проектов собрало огромные суммы под лозунгом токенизации какой-то сферы или индустрии. При этом не так много стартапов действительно осуществили те обещания, которые они дали инвесторам. Причина в том, что для настоящей токенизации необходимо наличие регулирования, а оно только начинает приниматься. Соответственно, и процесс создания и введения в общее применение токенизированных активов может занять достаточно много времени. И мы находимся лишь в самом начале пути. Впрочем, некоторые юрисдикции, например, Беларусь, уже активно включились в создание условий для токенизации.
Мобильные платежи - один из самых быстро развивающихся сегментов платежного рынка. Самыми распространенными способами оплаты с помощью мобильных устройств становятся NFC-платежи и QR-платежи. А по прогнозу Juniper Research, в 2025 году выручка от токенизации мобильных платежей превысит более 50 млрд долларов. Для сравнения: в 2020 году он составил 18 млрд долларов.
В Беларуси по официальным данным количество токенизированных карт/операций была в пределах 6% от всего объема на конец прошлого года.
Средний чек за онлайн-платежи в текущем году колеблется от 40 до 300 BYN в зависимости от сегмента рынка.
В сравнение с первыми полугодиями 2021 и 2022 года:
- Онлайн-платежи с использованием привязанной карты выросли более чем в 3 раза
- Pay платежи стали использоваться более чем в 2 раза
- А вот онлайн-платежи по карточкам банков нерезиднентов на территории Беларуси упали в 2 раза
Ожидаемо, что платежи мобильным телефоном сегодня совершаются намного больше чем с компьютера (65% мобильный и 35% компьютеры). При этом еще в 2016 году мобильные онлайн-платежи составляли только 23%