Банкоматный бизнес миф или реальность, проблема или двигатель прогресса?
от: 21-02-2023 16:20 | раздел: 4Бизнес
Согласно банковской классификации, существует градация поколений и реакции на события внешнего проявления. Например, в период локдауна началась новая эра цифровизации. Розничный банкинг и платежный рынок за короткий промежуток времени обрели внушительное количество функций и транзакций.
Короновирус двигатель развития ДБО и АТМ стартовал в 2019 году
В последнее десятилетие банкоматы стали неотъемлемой частью человека, живущего в мегаполисе. Ежегодно подводя итоги уходящего и строя прогнозы на будущий год, профессионалы задаются вопросом что будет с сетью банкоматов. Прогнозы на 2021 год были противоречивыми с одной стороны специалисты пророчили снижение потребности населения в АТМ и переход на ДБО каналы, с другой стороны внедрение новых функций и возможностей в банковский автомат.
Пандемия COVID‑19 затронула практически все сферы банковской деятельности, значительно снизив общее число очных транзакций, с перераспределением в пользу ДБО. Главной задачей финансовых институтов стала оптимизация стоимости инфраструктуры самообслуживания и cash-менеджмента. На данный момент в тренде программное обеспечение, позволяющее оптимизировать операционные расходы и предоставить конкретные метрики. Ни для кого не секрет что в ближайшее время наличные деньги будут по-прежнему оставаться самым востребованным платежным инструментом, тем более во времена турбулентности банковских услуг.
Учитывая все обстоятельства локдауна закономерно последовало снижение числа АТМ-транзакций и стремительный переход на дистанционное обслуживание, а инфраструктура финансовых организаций испытала значительные перегрузки и не совсем была готова к смене активности среди населения.
В выигрышном положении оказались те банки, которые непрерывно вкладывали средства в развитие и модернизацию банкоматных сетей, комфортный переход на «цифру», предлагающие комфортные условия по эквайрингу. Стоит отметить, что пандемия сильнее всего ударила по странам (Казахстан, Мальта, Кипр, Греция и т.д.) где наличные денежные средства преобладают над безналичными средствами.
Сегодня, когда пандемия можно сказать завершилась, у рынка банкоматов новый этап в развитии.
Операционная эффективность банка напрямую будет зависеть от грамотных решений, которые он будет принимать в отношении использования наличных денежных средств. Интересен опыт компании BS/2 (поставщик системы управления наличным денежным обращением) которая делает акцент на ПО позволяющем осуществлять мониторинг и прогноз спроса на наличные в различных локациях, и снижения общей стоимости владения ими. Также в разработках компании находятся программы, которые позволят расширить функционал банкоматов (большее количество платежных операций, клиентский онбординг, авторизация по NFС, сокращение повторных операций, грамотное информирование пользователей). Естественно, компания BS/2 работает на опережение стремительно развивающейся цифры, дабы оптимизировать функционал и снизить убытки финансовых институтов, с которыми работают в тандеме.
Особое внимание хотелось бы уделить тренду - бескарточным транзакциям на банкоматах. Банки пытаются конкурировать друг с другом при разработке и внедрении устройств (мобильные NFC-устройства, носимые гаджеты - часы, кольца или браслеты), являющихся альтернативой пластиковой карте. Разберем тренд уходящего года детальнее.
Операция без использования пластика своего рода подготовительный этап к осуществлению операции/транзакции ведь пользователь вначале берет либо мобильный телефон, либо иное коммуникационное устройство для связи с интернетом и лишь потом подходит к банкомату и получает/депонирует наличные, воспользовавшись предварительно полученным на телефон одноразовым паролем или QR-кодом. Бескарточные операции быстрые, наличие карты не требуется что очень удобно при P2P-переводе через банкомат средств с карты на карту.
Клиенты банков заинтересованы в первую очередь в поддержке банкоматами технологии mobile cash, в рамках которой альтернативой пластиковой карте могут выступать мобильные NFC-устройства или носимые гаджеты. С помощью последних клиент может осуществлять престейдж-транзакции (предзаданные транзакции) - часть операции генерируется сначала в мобильном приложении банка, а уже потом на банкомате выдачей наличных.
В связи с участившимися мошенническими операциями актуальной и востребованной стала схема бескарточной авторизации на банкоматах, связанная с использованием технологии распознавания лиц (face recognition). Ее используют как дополнительный инструмент при авторизации пользователя. Интересен опыт использования технологии в 2019 году одним из крупных банков Кавказского региона.
Банк обеспечил своим клиентам два этапа авторизации, для снижения рисков присущих однофакторной биометрической идентификации - непосредственно биометрию и традиционный карточный ПИН-код. Если авторизация будет пройдена (биометрическая авторизация и введение ПИН-кода от одной из своих карт), то пользователь увидит список своих карт на экране банкомата и сможет выбрать ту карту, по которой планирует совершить операцию. Банком были учтены и все требования Visa и Mastercard, а также требования национальных платежных систем. С началом пандемии закономерно, что банк стал фаворитом при предоставлении услуги, а также протестировал технологию для внедрения, в том числе для оплаты проезда на общественном транспорте.
Стоит отметить еще и момент того, что кибермошенники активизируют и развивают свою деятельность первая половина 2020 года для многих банков была ознаменована чередой так называемых black-box атак. Суть атаки заключается в параллельном подключении к шине собственного оборудования банкомата, или подмене управляющего оборудования собственным. Мошенники с помощью микроЭВМ, подключаются к банкомату через сервисный отсек, в обход хоста, дают команду - выдача наличных. Сотрудники финансово-кредитной организации смогут обнаружить несоответствия только через пару дней. Black-box атака одна из самых популярных. За считанные минуты кибермошенники могут полностью снять имеющуюся в банкомате наличность. К сожалению, проблема только укореняется и банкам необходимо инвестировать в охрану терминального уровня (оперативно решать вопросы регулярного обновления ПО, минимизировать возможности доступа злоумышленников к копированию данных на устройствах и т.п.). Безопасность и сохранность средств клиентов — это имидж банка, который очень легко потерять, и очень сложно восстановить в современном мире.
Востребованной на данный момент является и возможность использования QR-кодов. Банки в последние несколько лет активно стали внедрять технологию в операционную деятельность при работе с физлицами, ритейлерами и т. д. Данная система достаточно давно используется в Китае.
QR-коды могут работать следующими способами:
1)
Статический QR-код. В матричный штрихкод, "закладывается" информация о лицевом счёте продавца. Отсканировав его с помощью приложения, покупатель должен ввести сумму покупки и нажать ОК, тем самым подтверждая совершенную операцию.
2)
Динамический QR-код. Кроме сведений о счёте в нём зашифрована ещё и стоимость покупки. Сканируя предложенный код с POS-терминала, клиент дополнительно ничего не вводит - сумма указана сразу. Необходимо только подтверждение транзакции.
3)
Пользовательский QR-код. Все аналогично двум предыдущим способам только клиент сам генерирует код с помощью установленного приложения на мобильном, а изображение сканирует кассир. Клиент подтверждает транзакцию.
Конечно, есть и проблемы при использовании QR-кодов. У пользователя нет информации о том, что зашифровано в коде. Считывание случайного кода может стать проблемой. Сканируя QR-код, клиент не задумывается о том с каким сервером он может связаться тем самым может стать мишенью для мошенников и установить вирусное ПО на мобильный. В 2017 году на Национальном народном конгрессе в Пекине компанией iFlytek был поднят вопрос о том, что более 23% вирусов и зловредных ПО в КНР распространяются посредством QR-кодов. Несовершенством системы также можно назвать сканирование непроверенного QR-кода, что повлечет переход на «ложный» банковский счёт. Согласно предоставленной в 2017 статистике КНР, в городе Гуанчжоу (период не уточняется) с помощью замены кодов мошенники перечислили на свои счета более 90 миллионов юаней, что равноценно 14,5 миллионам долларов.
Нельзя не отметить повышенные интерес клиентов к денежным переводам, позволяющим взять наличные в устройствах банковского самообслуживания. Не будем вдаваться в тонкости данной услуги, а рассмотрим интересную ситуацию с которой столкнулся крупнейший мировой вендор – одна из международных платежных систем. В Великобритании возникли проблемы доступа физлиц к наличности - местные банки сократили сети банкоматов и необходимо было оперативно решить проблему. Для выхода из сложившейся ситуации с МПС предложил услугу Cash Pick-up: возможность с помощью мобильного телефона сгенерировать транзакцию для себя или получателя средств. При этом близкому или знакомому высылается код, с помощью которого бенефициар перевода самостоятельно завершает транзакцию. Услуга прижилась и стала достаточно востребованной. В условиях сокращения количества стандартных операций по снятию наличных дополнительная функциональность, заслуженно позволяет оптимизировать время работы устройств самообслуживания и поддержать транзакционные потоки для данного канала.
Еще одни тренд в сфере банковских услуг говорит, что все идет к тому, что традиционное посещение отделения банка будет необходимо только в случае проведения каких-либо сложных банковских операций. Сегодня банки меняют концепцию классического обслуживания потребителей, создавая высокотехнологичные офисы и приучая своих клиентов большую часть операций проводить самостоятельно онлайн, используя для этого современное оборудование – информационно-платежные устройства, «умные» видеобанкоматы с функцией поддержки проводимой операции, картоматы и прочие инновационные устройства.
– это офисы самостоятельного (дистанционного) обслуживания. Как это выглядит: отдельные помещения, расположенные как на территории банка, так и в любом другом месте, например, в ТЦ, оснащены специальным оборудованием, посредством которого сотрудник банка связывается с клиентом по видеосвязи. Так называемые мини-банки выполняют свои функции с соблюдением всех конфиденциальных требований и принятых санитарных норм. Техническая оснащенность данных «мини-банков» полностью зависит от того, какие задачи перед ним будут стоять. Чаще всего, это банкомат для пополнения и выдачи наличных, мониторы для клиента и обратной связи со специалистом банка, и, по необходимости, могут быть установлены POS-терминалы для осуществления транзакций и прочих операций.
Плюс организации работы «мини-банка» в том, что оснащенность и функционал данного формата можно без труда трансформировать или дополнить, словно конструктор добавлять все новые детали, закрывая конкретные потребности пользователей.
Главный тренд с в сфере дистанционного банковского облуживания
Один из самых заметных трендов последнего времени – это дистант. Банковская сфера не исключение. Так, несколько лет назад на полный аутсорсинг были переданы все работы, связанные с обслуживанием оборудования самообслуживания. Для банков оказалось невыгодно содержать большую численность штатных инженеров.
Данный формат работы стал настолько удобен и популярен, что компании-аутсорсеры научились оказывать не только техническую поддержку первой и второй линии, но также и комплексный подход, а именно, от установки и подготовки банкомата к работе до технического анализа состояния сервиса. Полный анализ и контроль за состоянием работы устройств компании занимаются непрерывно и круглосуточно. Данный подход полностью удовлетворяет потребности банка, ведь весь технический процесс работы дистанционных устройств находится под контролем в «одних руках» и в случае сбоя, информация моментально устраняется и попадает в единый центр сервисной поддержки.
В скором будущем, подобные аутсорсинговые компании будут оказывать услуги и по организации полностью готовой рабочей точки «под ключ», а также организовывать их полное сервисное сопровождение. Заказчику останется лишь определится с ее месторасположением.
Не исключено, что в скором будущем компании-аутсорсеры выйдут на новый уровень – смогут предлагать банкам не только услуги по подготовке и облуживанию устройств, но и комплексный продукт по ведению сетей самообслуживании. Конечно, для воплощения данной бизнес-модели потребуется значительное развитие своих навыков и компетенций, однако, без сомнений, данные проекты будут набирать свою актуальность, даже не смотря на возможные возникающие проблемы.
Алена Зайцева
Подписывайтесь и читайте новости от ITквариат раньше остальных в нашем
Telegram-канале !
Заметили ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter!
И еще на эту тему...
Мифы и реальность цифровой трансформации бизнесаМаркетинговые войны. Какими они бывают и как их можно использовать с выгодой для себяИщите золото в «серебре»!Воспоминания о будущем или Некоторые аспекты практической футурологии в маркетингеЛегкое интернет-продвижение, как способ мошенничества. Как понять, что SEO-студии вас обманывают10 000 часов с Клодом Шенноном: как гений думал, работал и жилА не пойти ли нам в IT?Складская недвижимость: перспективы технологического развитияТренды в развитии логистических и курьерских компанийЧто вам не договаривают об управлении продуктом или Как стать успешным продукт-менеджеромРазвитие самообслуживания в сфере банковских устройств – что ждет нас в будущем?Цифровые онлайн-платформы — новая точка роста в банкахПерспективы развития банкоматного бизнесаКак ускорить цифровую трансформациюОбзор законодательства Республики Беларусь в области цифровизации за август–сентябрь 2021 годаОбзор законодательства Республики Беларусь в области цифровизации за май 2021 годаОбзор законодательства Республики Беларусь в области цифровизации за апрель 2021 годаОбзор законодательства Республики Беларусь в области цифровизации за февраль 2021 годаАлена Устинович: Бизнесу, и маркетингу необходимо эволюционировать с небывалой скоростьюШеринг: весь мир в аренду
